האם יועץ משכנתאות הוא הכרחי עבורכם?

מאת: דר' אפי משה, רו"ח וכלכלן בכיר

אתם עומדים לקחת משכנתא? רק רגע! האם כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות אישי או שפקיד המשכנתא בבנק יכול לבצע עבורנו את אותה העבודה? האם יועצי המשכנתאות של הבנק אמינים או אינטרסנטיים? האם העמלה שנידרש לשלם ליועץ המשכנתאות מוצדקת? והאם הפרשי הריביות בין המסלולים באמת יכולים להגיע למאות אלפי שקלים? יצאנו לבדוק. כל התשובות לפניכם בכתבה זו. התוצאות מפתיעות!

מרבית רוכשי הדירות בישראל נאלצים לקחת משכנתא. הרי מחירי הדירות כיום נקובים במיליונים ובדרך כלל הם גבוהים ביחס להון העצמי של האדם הממוצע וביחס ליכולת ההשתכרות שלו. אז אם אתם לא מאד עשירים, סביר להניח שהפגישה עם הבנק למשכנתאות הכרחית עבורכם בדרך לקניית הדירה. בכל בנק שמציע משכנתא יש יועץ משכנתאות של הבנק שמסביר לכם פנים ומקנה לכם יחס אדיב. הוא ישמח להסביר לכם על התהליך וכן "לתפור" עבורכם את תמהיל ההלוואות, את מסלולי ההלוואות ואת הריביות. אך אל תשכחו, היועץ של הבנק הוא בעל אינטרס מובהק לשווק לכם את המוצר הכי טוב לבנק שאינו בהכרח הכי טוב עבורכם.

בשנים האחרונות קמה לה תחנה נוספת בדרך לחלום הישראלי לרכישת בית – יועץ משכנתאות פרטי כיום, ההערכה היא, ששיעור גבוה מנוטלי המשכנתאות מתייעצים עם יועץ כזה. אך נשאלת השאלה האם כל היועצים הם אמינים? האם כולם מבינים בתחום באותה מידה? האם כולם כלכלנים בכירים? האם היועץ הוא יוצא המערכת הבנקאית, מעיר את כל הטריקים הבנקאיים ויוכלו להשיג עבורכם תנאים מועדפים מהבנקים? לצערי התשובה היא – לא!

אז מה כדאי לבדוק כשבוחרים יועץ משכנתא פרטי?

אם אתם כבר מתכוונים להיעזר ביועץ משכנתאות, בדקו שמדובר בגורם מקצוע רציני, רצוי כלכלן בכיר, בעל ניסיון ונטול אינטרסים ושיקולים זרים (יש גם כאלה). עדיף יועץ בעל אופי אסרטיבי ויכולת אנליטית גבוהה; שימו דגש על יועץ שהינו יוצא המערכת הבנקאית.

כמו בכל בחירת בעל מקצוע, גם כאן יש להיזהר מהבטחות שווא, לפנות רק ליועץ מומחה העומד בכל הקריטריונים לעיל וכזה שילווה אתכם ליווי אישי מתחילת התהליך עד סופו. בחרו רק יועץ שידע בוודאות לבנות לכם במקצועיות את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר עבורכם, כזה שמתייחס גם למצבכם הפיננסי וגם למצב השוק ובשורה התחתונה יביא אתכם לחיסכון כספי משמעותי.

לא חסכת – לא שילמת!

שימו לב, אל תתפתו ליועצים שידרשו מכם אלפי שקלים עבור עבודתם ללא קשר להצלחה. היועצים המקצועיים והטובים סומכים על עצמם ומאפשרים לכם לשלם רק על בסיס הצלחה. במילים אחרות: לא חסכת – לא שילמת!!!

מה תפקידו של יועץ משכנתא אישי?

הדרכת הלקוח להכנת המסמכים הנדרשים, בניית תמהיל משכנתא אופטימאלי בהתאם לפרופיל הפיננסי של הלקוח, הגשת הבקשה למספר בנקים, ניהול משא ומתן עד לקבלת התנאים האופטימאליים והריביות הנמוכות ביותר. יועץ מקצועי גם ידאג לאפשר לכם גמישות והימנעות מקנסות מיותרים בעת פירעון מוקדם או כל שינוי עתידי .
תפקידו לעלות על המלכודות שטומן לכם התהליך הבנקאי ולנטרל אותן. היועץ גם אמור ללוות אתכם לכל אורך התהליך, מתחילתו ועד לקבלת ההלוואה בפועל, וחשוב מכל – הוא חייב להביא אתכם לחיסכון עצום בגובה ההחזר הכללי של המשכנתא.

לכן היזהרו! גם אם אתם נעזרים ביועץ משכנתאות קחו בחשבון שיש הרבה יועצים שלא באמת תורמים ללקוח.

תוצאות שהתקבלו בניסוי חברתי שערכנו

שלחנו לאותו בנק 2 אנשים בעלי מצב כלכלי דומה לבקש משכנתא של 800 אלף ₪ ל-25 שנה לטובת רכישת דירה
ב 1.5 מיליון ₪. האחד הינו כלכלן בכיר ומומחה במימון, יוצא המערכת הבנקאית והשני שאינו מבין בתחום. הכלכלן התווה בעצמו לבנק את אופן המשכנתא שברצונו לקבל על אף שפקידת המשכנתאות טענה שהמסלולים שבחר לא יהיו כדאיים לו. השני פעל על-פי הייעוץ שקיבל בבנק וזאת לאחר ששאל את שאלותיו ונאמר לו שתמהיל המשכנתא הותאם למצבו האישי.

בצאתם מהבנק ביצענו השוואה בין שתי ההצעות. נדהמנו! הפער בין ההצעות במונחי גובה ההחזר הסופי לבנק על אותו סכום ולאותו מס' שנים עמד על לא פחות מ- 156,000 ₪.

המסקנה המידית שהתבקשה ברורה. יועץ משכנתא מומחה ובתנאי שתבחרו ביועץ הנכון עבורכם (ראו בהמשך), יכול לחסוך לכם עשרות עד מאות אלפי שקלים וזאת מעבר לחיסכון בזמנכם היקר ובהתאמת ההחזר למצבכם האישי. זכרו שהוא גם מונע מכם את הצורך להתכרבל בכבלי הבירוקרטיה הסבוכים.

בהצלחה רבה ובשעה טובה!