הבנק דחה בקשתכם למשכנתא נוספת? אל תתייאשו | כך תקבלו אישור

מאת: ד”ר אפי משה, רואה חשבון וכלכלן בכיר

אם אתם בעלי דירה או נכס נדל”ן אחר כנראה גם לכם יש משכנתא מהבנק על הנכס. בשל מצב של מצוקה כלכלית או צורך אחר רבים פונים, באופן טבעי לבנק לבקש משכנתא נוספת, תחת השעבוד של אותו נכס. בשלב זה, אתם נתונים לחסדי הבנק למשכנתאות שיאשר לכם הלוואה נוספת לכל מטרה. אך יתכן שמצבכם בבנק ויכולת ההחזר שלכם הם פחות טובים מאלו שהיו לנו בעבר. יתכן שבינתיים חזרו לכם צ’קים בבנק או שהייתם אפילו מוגבלים ב 3 השנים האחרונות. אולי אפילו נפתחו נגדכם תיקי הוצאה לפועל בשל חובות, מה שמביא אתכם לדירוג אשראי נמוך בבנק. במצבים אלו ובגלל שלל סיבות אחרות הבנק בד”כ יסרב לבקשתכם למשכנתא שניה על הנכס שבבעלותכם. הבנקים לא “יחשבנו” לכם גם אם מדובר בתקופה קשה שלאחר משבר הקורונה וגם אם ההלוואה נדרשת לכם למטרה חשובה כמו טיפולים בריאותיים או סגירת חובות מעיקים ובוודאי שלא אם מטרת ההלוואה היא לדוגמא, חתונה של הבן, מימון לימודים, נסיעה לחו”ל או כל מטרה אחרת. עצובים? מודאגים? לא יודעים מה לעשות? אל יאוש! יצאנו לבחון באופן יסודי האם יש אופציות טובות העומדות לרשותכם במצב זה או שתשובתו השלילית של הבנק למשכנתאות היא גזירת גורל. התוצאות הפתיעו אותנו מאד וכבר נגלה לכם שהן מעודדות מאד.

אז מה עושים?

אומרים יפה שלום לבנק ופונים לאחת מחברות האשראי הגדולות במשק. חברות אלו הכוללות שורה של בעלי מקצוע מומחים כמו, רואי חשבון, עורכי דין, כלכלנים ויוצאי המערכת הבנקאית יודעות איך לסייע לכם וסיכויים גבוהים יביאו לאישור בקשתכם למשכנתא שנייה עד לגובה של 80% מערך הדירה או הנכס שבבעלותכם.

יתכן בהחלט שהם ידעו לקבל בשמכם משכנתא נוספת מהבנק (המוגבלת ל-70% מערך הנכס) וגם אם לא הרי שהן יפנו עבורכם לחברות אשראי גדולות שרובן אף ציבוריות. כל החברות הללו מאושרת ע”י משרד האוצר והמפקח על שוק ההון והן מתחרות בבנקים במתן אשראי ללקוחותיהם. הריבית על ההלוואה בחברות הללו די דומה ואף לעיתים נמוכה מריבית העו”ש שגובים הבנקים. חברות אלו נדרשות לפנות לבנק למשכנתאות שלכם ולקבל את אישורו לרישום משכנתא מדרגה שנייה על הנכס שלכם ולכן הן בהכרח מחויבות לעמוד בדרישות החוק. רישום המשכון מדרגה שנייה הוא המקנה לחברת האשראי את הבטוחה היחידה שהיא נדרשת לה כדי לתת לכם את ההלוואה בדיוק כמו בבנק עצמו.

מבנה מערכת האשראי בישראל – זה שם המשחק

באחת החברות אליהן הלכתי, פגשתי את הזוג ישראלי שטענו בפניי – “כבר החלטנו לוותר כי אף גורם לא הצליח לעזור לנו”.  אבל אז נתקלו בני הזוג במודעה המבטיחה כי על אף  הגבלה בבנק בעבר ומס’ שיקים שחזרו לאחרונה לא אפסו הסיכויים לקבלת משכנתא נוספת על דירתם. הם הגיעו לחברה בה ביקרנו שם קיבלו ייעוץ מקצועי החל מהרגע הראשון. החלטתנו להיות בקשר. כבר לאחר כ-10 ימים הם יצרו איתנו קשר ובישרו לנו את הבשורה המשמחת – “החלום שלנו פשוט התגשם ואישרו לנו את המשכנתא השנייה”, כך הם הודיעו לנו בהתרגשות.

אז באיזה חברה לבחור?

 בדקו היטב ובחרו בחברה המחויבת לאיכות בשירות, אדיבות, מקצועיות ולמתן פתרון לכל בקשת אשראי. בדקו שהחברה נותנת האשראי עובדת באישור משרד האוצר והאגף הממונה על שוק ההון. לעולם אל תעזו להתקרב לשוק האפור – זוהי בכייה לדורות!  בדקו שבחברה קיים צוות מקצועי המורכב מרואי חשבון, בנקאים וכלכלנים מומחים. אם בצוות ישנם כאלו שהם יוצאי המערכת בנקאית, זהו יתרון עצום. חפשו ייעוץ אישי, מקצועי ואובייקטיבי ברמה הגבוהה ביותר. אני מצאתי מס’ חברות בודד הנעזרות ברשת הקשרים הבנקאיים והאישיים של עובדיה כדי להביא אתכם אל היעד הנכסף. ו..אל תוותרו על הבונוס החשוב שניתן חינם! הבונוס – ייעוץ ולווי בכלכלת משפחה ובהתנהלות פיננסית נבונה למשך שנה שלימה, מה שעשוי לשפר את מצבכם הכלכלי מקצה לקצה.

חשוב ביותר – שלמו על בסיס הצלחה בלבד

נא תשומת ליבכם לסעיף חשוב זה. לדאבוני, לא מעטות הן החברות המחייבות בדמי פתיחת תיק לא מבוטלים אשר אינם מוחזרים גם אם המשכנתא לא נתקבלה. תתעקשו על כך וגשו רק לחברות המאפשרות לכם לשלם להם שכ”ט רק על בסיס הצלחה! לא קיבלת – לא שילמת, פשוטו כמשמעותו. בדקתי היטב וישנן חברות כאלה. זהו כמובן נדבך נוסף בהמלצתי על חברה זו או אחרת.

ועכשיו – בדקו תוך 2 דקות מה הסיכויים שלכם לאישור המשכנתא השנייה ולקבלת הלוואה לכל מטרה וזאת על אף שהבנק דחה את בקשתכם