מי מאתנו אינו אוהב לפקוד מידי שבוע את הקניונים ולבקר בחנויות עם חלונות הראווה המושכים את העין? היש אדם שלא חולם מידי פעם על החלפת הרכב או על שיפוצים בדירה? ומה בנוגע להחלפת הריהוט שהתבלה או לרכישת טלוויזיה חכמה עם מערכת קולנוע ביתית? כל אלה ועוד שאלות המעסיקות אותנו מידי יום. אך המציאות נכון לתקופה זו טופחת על פנינו והכסף שברשותנו מספיק בקושי למחייה שוטפת. מנגד אנו עדים לשורה בלתי פוסקת של מבצעי אשראי מצד החנויות המוכנות לספוג עבורנו את הריבית ולפרוס עבורנו את הרכישה למס' רב של תשלומים.
האם נכון לרכוש באשראי ? ובאיזה אשראי עדיף להשתמש ?
שלוש הדרכים הנפוצות לצריכת אשראי הינן: האוברדרפט בבנק, ההלוואות הבנקאיות וכרטיסי האשראי. אך זכרו, לא חשוב איזה באיזה אשראי תשתמשו הכול בסופו של יום יתנקז למקום אחד ויחיד – חשבונכם בבנק!
אשראי בלתי מבוקר יביא אותנו למשיכת יתר בבנק . האוברדראפט המכונה "המחלה הלאומית" הוא האשראי המועדף בד"כ על מרבית הישראלים שלא בצדק.
האוברדראפט נחשב לאשראי יקר מאד אך למרות זאת אינו תמיד תופעה פסולה. כפי שאמרנו כל סוג אשראי שנצרוך יתבטא בסוף בחשבוננו בבנק ולכן חובה עלינו להגדיר לעצמנו מסגרת מוגבלת עבור צריכה מעבר ליכולותינו הפיננסיות השוטפות. צרכני האוברדראפט רצוי שלא ישכחו לעולם את הריבית שהופכת למעין רכיב הוצאה שוטף בדיוק כמו כמו הארנונה, החשמל וכדומה.
אם ברשותנו , לצד האוברדראפט, גם חסכונות ופיקדונות בבנק מומלץ לכסות את החריגה מפיקדונות אלו. אין כל הגיון לחסוך סכום כספי כלשהו ולקבל בגינו ריבית זכות כמעט אפסית ומנגד להעמיד את חשבון העו"ש במינוס ולשלם ריבית גבוהה הרבה יותר.
אשראי אהוד נוסף על הישראלי המצוי הוא לקיחת הלוואה בנקאית לטווח ארוך. ההלוואות הן בד"כ זולות יותר מהמינוס השוטף. לפיכך, מומלץ להשתמש בהלוואה לזמן ארוך (אם ניתן) כדי לשלם הוצאות חד פעמיות גבוהות כמו טיולים לחו"ל, רכישת מקרר, שיפוץ הבית, אירועים משפחתיים וכיו"ב.
כרטיס האשראי הפך בקרב הצרכנים לאמצעי התשלום המרכזי בו הם משתמשים. לרכישה באמצעות כרטיס האשראי מס' יתרונות, הבולט שבהם הוא נוחות השימוש והחשוב שבהם הוא הריבית המוזלת בעסקאות בתשלומים והעדר ריבית כלל בעסקאות שמתבצעות במהלך החודש ומחויבות רק בחודש העוקב.
גם חברת כרטיסי האשראי מציעות מדי פעם הלוואה לכיסוי האוברדראפט וכדאי לבדוק ולהשוות את התנאים המוצעים לאלו המוצעים ע"י הבנקים.
הסכנה הגלומה בשימוש בכרטיס הפלסטיק נובעת מהאשליה שהוא יוצר. ברגע הקנייה איננו חשים את זרימת הכסף הממשית. בשימוש מסיבי נאבד בד"כ את השליטה על הוצאותינו עד לרגע חיובו של הכרטיס בבנק. הו אז נישאר פעורי פה ולא נבין מאיפה זה בא לנו.
לפיכך, בכרטיס האשראי מומלץ מאד שלא לעשות שימוש למטרות שוטפות ובוודאי שלא לרכוש באמצעותו פריטים שלא יגרם לנו כל נזק אם יישארו על המדפים בחנות ולא יגיעו לפתח ביתנו.
לסיכום , אם אתם בעלי שליטה ומשמעת עצמית ראוי שתעדיפו את האשראי בכרטיסי האשראי על האוברדראפט המאושר ובטח על הריבית החריגה בבנק. רכישות גדולות וחד פעמיות כדאי לבצע באמצעות הלוואות ארוכות טווח או בפריסה ארוכה בכרטיס אשראי. הוצאות שוטפות לרבות רכישת ביגוד, מזון, בילויים וכיו"ב יש לבצע במזומן באמצעות משיכה מכספומט טרם הרכישה. בשום מקרה לא כלכלי להעמיד חסכונות ופיקדונות כנגד אשראי בנקאי ורצוי לבחון טוב את האפשרות של כיסוי משיכות היתר בבנק ע"י הלוואה ארוכת טווח מהבנק או מחברת האשראי. השימוש בכרטיס האשראי חייב להיות מוגבל לצרכים מוגדרים מראש ולא לכל מטרה.
אין לצרוך אשראי כלל למטרות שאינן מחויבות המציאות ושאינן צו השעה מבחינתכם מטרות אלו טוב שיחכו לתקופות כלכליות טובות יותר.
